6月30日，中国银保监会发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》（以下简称通知），通知对互联网保险销售行为可回溯管理的定义和范围、销售页面和销售页面管理、保险机构互联网销售过程管理、可回溯内控管理、对融合业务和自助终端业务的管理等五部分内容做出了明确的定义和要求。
随着各类线上互联网业务的快速发展，互联网保险变得越来越普遍，消费者可以在线上自助办理购买保险业务而无需来到营业网点，在带来便利的同时大大增加了安全隐患。据统计，2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉1.99万件，同比增长88.59%，是2016年投诉量的七倍，规范互联网保险业务已经成为当务之急。
问题何在？销售误导和变相强制搭售是主要问题
根据银保监会的统计显示，在2019年投诉的1.99万件案件中，销售误导和变相强制搭售是其中最突出的两大类问题。针对销售误导问题，《通知》第6条规定：销售页面的首页必须是提示进入投保流程页面，保险机构应当通过设置提示进入投保流程页面，对销售页面和非销售页面进行分隔。非销售页面中不得包含投保人填写投保信息、提交投保申请等内容。《通知》还规定，销售人身保险新型产品，应当增加保单利益不确定性风险提示内容；销售健康保险产品，应当增加保险责任等待期的起算时间、期限及对投保人权益的影响，指定医疗机构，是否保证续保及续保有效时间，是否自动续保，医疗费用补偿原则，费率是否调整等内容；销售含有犹豫期条款的保险产品，应当增加犹豫期条款内容。
针对变相强制搭售问题，《通知》第4条规定：保险机构应当在自营网络平台通过设置销售页面实现互联网保险销售，不得在非自营网络平台设置销售页面。保险机构可以在非自营网络平台设置投保申请链接，由投保人点击链接进入自营网络平台的销售页面。非保险机构自营网络平台不得设置保险产品销售页面。
从《通知》极具针对性的条款来看，为了更好地进行保险产品的线上销售，不少保险公司往往“扬长避短”，夸大保险产品的收益，对产品的适用范围、免责条款、不确定性风险以及费率变化等不利因素进行有意无意地回避，造成“投保容易、理赔难”、“被投保”、“强制搭售”等行业痼疾。前一阵引爆网络的投连险事件，就与几大互联网平台宣传“高收益”而忽略风险揭示有着密切的关系。
如何监管？回溯管理是关键
规定是出来了，如何确保各保险公司都是按照规定开展互联网保险销售行为的呢？答案就是回溯管理。《通知》中明确规定，销售页面，投保人、被保险人在相关销售页面上的操作轨迹和投保期间保险机构通过在线服务体系向投保人解释说明保险条款的有关信息。互联网保险销售行为应当可以还原为可供查验的有效文件，销售页面应当可以还原为可供查验的有效图片或视频，可回溯资料的保管期限根据保险期间的不同需要至少保存五年以上或十年以上。对于消费者以及保险公司来讲，这份可供回溯的资料成为了必不可少的证据，对保险公司的行为起到了约束的作用。
AI智慧双录：回溯管理的达芬奇密码
在保险的回溯管理中，双录是其中最核心的一环。所谓双录，是指通过技术手段对保险签单的全部过程进行录音录像。北京有限元科技有限公司开发的得助·AI智慧双录产品，无论是在线上还是线下的保险签单过程中，该系统使用RPA技术自动执行保险签约的各个环节，确保签约流程完整合规。针对客户容易忽略的内容及保单其他的重要内容，系统使用TTS技术朗读给消费者，并利用ASR和NLP技术真实判断客户意愿，确认客户知晓保单中的免责条款、适用范围、不确定性风险等不利因素。同时，系统特有的活体检测、唇语识别、人脸识别、声纹识别等识别技术还能保证双录过程中的真实性，排除了他人投保的可能。在保单签约双录完毕后，该系统还可以实现客户端录音录像、客户手机屏录音录像、座席端录音录像的三屏留证，为交易双方均提供了证据。
我们有理由相信，在银保监会监管力度的加持和AI智慧双录的技术保障下，互联网保险业务势必将变得越来越规范，消费者的权益将得到有效保护。
